НПФ, депозиты и страховка: как самостоятельно накопить на пенсию. Добровольное страхование пенсионных накоплений Копить на пенсию в страховой компании

Создание личной пенсии – одна из приоритетных задач для каждого человека. Пенсионная система в России не обеспечивает своим гражданам содержания в старости. Поэтому очень важно накопить свою пенсию самостоятельно на этапе, пока вы молоды и полны сил. Чем больше времени у вас в запасе, тем проще и легче вы создадите свои пенсионные накопления. Итак, как накопить на пенсию самому?

Существует два пути обеспечения себе пенсии, каждый из которых включает в себя два этапа:

1. Создание пенсионного капитала .

2. Получение регулярных выплат.

На первом этапе вам необходимо выбрать инструмент, который будет давать доходность 5-9% годовых в валюте в течение десяти-тридцати лет. На втором этапе необходим инструмент, который обеспечит получение гарантированной личной ежемесячной ренты – аннуитет . Рассмотрим возможные инструменты создания и получения пенсионного капитала.

1. Создание пенсионного капитала по методу инвестирования unit-linked

С помощью этого способа в европейских странах копят деньги себе на пенсию с 1960-х годов. Идея состоит в том, что внутри полиса страхования жизни осуществляются инвестиции во взаимные фонды в автоматическом режиме без возможности спекуляций: открывается портфель на пять-восемь таких фондов. Срок инвестирования для регулярных вложений – от 15 лет, для единовременных – от пяти лет. Данный метод предлагает две различные стратегии инвестирования – поступательные ежемесячные взносы (от $300-500 в месяц) или единовременные инвестиции с возможностью ежегодно вкладывать деньги (от $50 тыс.).

Доходность инвестиций в долларах США, евро и британских фунтах составляет в среднем 6-9% годовых при регулярных вложениях и до 10-12% – при единовременных, что в два-пять раз выше инфляции этих валют. Ежегодного гарантированного процента нет, то есть сумма на счете может как расти, так и падать. Поэтому для сглаживания колебаний фондового рынка оптимальный срок инвестирования – от пяти лет и более.

Метод успешно работает более 50 лет, поэтому он обеспечивает стабильность, надежность и безопасную среду для приумножения вашего капитала. Но ликвидность капитала ограничена: в первые 5-15 лет деньги из накоплений на пенсию можно использовать только частично.

В рамках этого метода инвестирования обеспечена полная конфиденциальность и юридическая защита вашего капитала, в том числе в случае судебных разбирательств (созданный капитал невозможно отобрать по решению суда, при разводе и т.д.). Поскольку юридически это договор страхования жизни , налогами ваш капитал не облагается. Налоговый отчет необходимо будет подготовить только после закрытия полиса.

Наследники прописываются в договоре. В случае смерти держателя полиса деньги наследникам выплачиваются в течение одного месяца и также не облагаются налогом. Отсудить или оспорить выплату невозможно.

Договор можно заключить удаленно. У россиян есть возможность накапливать пенсионный капитал по методу unit-linked с такими страховыми компаниями, как RL360, Hansard, Investors Trust .

Вывод. Метод идеально подходит для тех, кто по достоинству ценит безопасность, надежность, конфиденциальность для собственных вложений и мыслит о создании капитала в долгосрочной перспективе.

2. Создание пенсионного капитала через план страхования жизни

Второй вариант – это универсальный план с возможностью накопить деньги на пенсию + страхование жизни. Универсальные индексные страховые планы были разработаны порядка 25 лет назад и получили огромную популярность в США и странах Европы, а затем и во всем мире. Почему? Потому что инвесторы давно мечтали зарабатывать на росте фондового рынка и ничего при этом не терять при падении. Эта мечта стала реальностью.

Такие планы с гарантией +1% ежегодно есть только в страховых компаниях. В таких планах при росте инвестиционного индекса, например, S&P500, вы зарабатываете в среднем 8-10% годовых, при этом при падении индекса вы получаете 1% от страховой компании (так было, к примеру, при падении рынка в 2008 году). Средняя доходность за последние 20 лет с учетом роста и падения – 6-7% годовых. В то же время нужно понимать, что этот способ не является инвестициями в чистый индекс SP500, то есть доходность обычно будет чуть ниже, чем чистый рост индекса. Это страховой продукт.

В план встроено страхование жизни – важнейший элемент финансовой безопасности. Еще одно бесспорное преимущество плана – гибкость. Корректировать его можно в течение всей жизни.

Ликвидность ограничена. Можно частично использовать деньги (снимать, брать ссуды) со второго года вложений, при этом полную сумму накоплений обычно нельзя снять в течение первых 15 лет.

Зарубежные страховые планы доступны для граждан России. Есть ряд компаний, которые принимают россиян удаленно, без выезда из страны. Вложения в зависимости от возраста могут начинаться от $2000 в год.

Капитал в полной мере защищен, в том числе – от всех судебных исков. В случае смерти деньги наследникам выплачиваются в течение месяца.

Вывод. Способ прекрасно подходит для тех, кто решает финансовые вопросы в режиме многозадачности.

3. Аннуитет

Такие типы планов есть в компаниях, специализирующихся на страховании жизни. Аннуитет можно создать как разовым взносом, так и перевести капитал из страхового полиса в регулярную ренту. При разовом взносе минимальный срок формирования аннуитета, который необходим для начала выплат, обычно 12 лет. Перевести в аннуитет страховой полис можно уже через один год и позже. Для получения выплат из страхового полиса уже со второго года можно оформить гарантированную ежемесячную ренту. Этот способ особенно подходит для людей, которым необходимо получать деньги при любой ситуации в мире с 40-50 лет и на всю жизнь.

Иностранные пенсионные фонды для нерезидентов не доступны, но в иностранных страховых компаниях можно делать аннуитеты и получать гарантированные выплаты.

Аннуитет гарантированно обеспечивает ренту до 121 года жизни. Например, если вам вчера исполнилось 60 лет, и у вас в аннуитете один миллион долларов, то вы ежемесячно будете получать $4000-4500 до 121 года. Аннуитет невозможно заменить никаким другим инструментом. Только в рамках этого плана вы гарантированно получаете ежемесячную фиксированную ренту независимо от ситуации в мире и других обстоятельств.

Вывод. Аннуитет прекрасно подходит для создания личной пенсии тем, кто собирается жить долго и счастливо, предпочитает полную четкость в цифрах.

Среди моих клиентов нет четко прослеживаемой динамики пользования конкретным инструментом, для каждого мы подбираем способ и метод, который решает индивидуальные задачи в рамках долгосрочного финансового плана конкретного клиента.

Пенсия – это возраст, личная пенсия – это капитал, выбор, который вы делаете уже сейчас. Европейская пенсия доступна для россиян. И для этого даже не нужно выезжать из страны. Используйте эту возможность – накопить деньги и самостоятельно обеспечить свое будущее.

Варианты пенсионного обеспечения:

Пожизненная пенсия
Пенсия на установленный срок
Пожизненная пенсия с гарантированным периодом 5, 10, 15 или 20 лет
Пожизненная пенсия с передачей супругу
Единовременная выплата накопленного фонда

Выплаты по смерти в накопительном периоде по выбору клиента:

Возврат внесенных взносов
Выкупная сумма

Дополнительные возможности в накопительном периоде:

Освобождение от уплаты взносов
Страхование на случай инвалидности
Страхование от несчастных случаев

Характеристики:

Возраст застрахованного - от 18 лет на дату начала страхования; от 45 до 70 лет на дату завершения накопительного / начала пенсионного периода
Накопительный период - не менее 5 лет
Взносы и страховые суммы могут быть номинированы в рублях, долларах США или евро по выбору клиента
Полисы, номинированные в рублях, могут быть индексированы. Добровольная индексация - это увеличение страхового взноса на определенный процент, целью которого является защита страховой суммы от инфляции

Как работает программа

«Моя пенсия» гарантирует клиенту выплату пенсии после завершения накопительного периода или единовременную выплату накопленного фонда.

При выборе страхового обеспечения в виде пожизненной пенсии с опцией «Гарантированный период выплат», в случае смерти застрахованного в течение гарантированного периода выплат, ежемесячная выплата наследуется назначенным выгодоприобретателем и выплачивается ему вплоть до окончания гарантированного периода.

При выборе страхового обеспечения в виде пожизненной пенсии с передачей супругу пенсионные выплаты в размере 60% или 80% переходят к супругу/супруге застрахованного после его смерти.

В течение срока страхования осуществляется начисление инвестиционного дохода на полис.

В течение накопительного периода предусмотрена выплата выкупных сумм с учетом инвест. дохода при досрочном расторжении.

Если полис включает доп. программу «Освобождение от уплаты страховых взносов», то при наступлении у застрахованного инвалидности I или II группы, пенсионная программа продолжается за счет страховой компании.

Если полис включает доп. программу «Страхование от НС», то при наступлении смерти или инвалидности I-II группы в результате НС будет сделана страховая выплата, которая не влияет на страховую выплату по основной (пенсионной) программе.

Если полис включает доп. программу «Страхование на случай инвалидности», то в случае инвалидности I-II группы застрахованного по любой причине, ему будет выплачиваться рента по инвалидности в размере и в сроки, установленном полисом.

Пример

Мужчина 40 лет открыл для себя программу пенсионного страхования «Моя пенсия». Продолжительность накопительного периода - 25 лет. Ежегодный взнос 54 760 руб. Начиная с 65 лет, ему гарантирована ежемесячная пожизненная выплата в размере 20 000 руб. Размер пенсионной выплаты с учетом ежегодной индексации и начисления инвестиционного дохода может составить 23 660 руб. (при ежегодной инвестиционной доходности 5%, ежегодной индексации 7%).

Размер гарантированного фонда на момент окончания накопительного периода - 2 318 000 руб.

В программу включено «Освобождение от уплаты взносов». При наступлении у клиента инвалидности I-II группы в течение накопительного периода, накопление будет продолжаться за счет взносов страховой компании.

Как вы думаете, какая у вас будет пенсия? Гадать не будем, а сразу зайдем на сайт пенсионного фонда и найдем там пенсионный калькулятор . Введем в него свои данные. Для примера: мужчина, год рождения 1980, трудовой стаж 38 лет, зарплата 30 000 рублей. И получаем, что пенсия такого гражданина составит 15 901 рублей. Теперь увеличим его зарплату до 100 000 рублей. Пенсия составит 35 737 рублей. Увеличим зарплату еще раз до 150 000 рублей. Пенсия составит… те же 35 737 рублей.

Как же так получается, что с увеличением зарплаты пенсия совсем не растет? Почему после выхода на пенсию доходы гражданина падают в два раза или даже больше? И что делать, чтобы после выхода на заслуженный отдых ваш уровень жизни не упал так сильно?

Как формируется ваша пенсия?

Ваш работодатель отчисляет 22% вашей зарплаты в пенсионный фонд. Взносы идут на формирование вашей страховой части пенсии. Если вы оформляли накопительную часть пенсии, то тогда 16% идут на страховую часть, 6% на накопительную.

Деньги, которые идут в страховую часть пенсии, выплачиваются сегодняшним пенсионерам, а на вашем пенсионном счете накапливаются пенсионные баллы, из которых в будущем будет рассчитана величина вашей пенсии. Чем больше ваша официальная зарплата и стаж работы, тем больше начисляется баллов. Максимально с 2018 года можно получить 8,7 балла в год, с 2021-го - 10.

Ваша страховая пенсия рассчитывается по следующей формуле:

СТРАХОВАЯ ПЕНСИЯ = СУММА ВАШИХ ПЕНСИОННЫХ БАЛЛОВ * СТОИМОСТЬ ПЕНСИОННОГО БАЛЛА на дату назначения пенсии + ФИКСИРОВАННАЯ ВЫПЛАТА

Стоимость пенсионного балла и фиксированной выплаты устанавливает правительство. На 1 января 2018 года стоимость одного балла составляет 81,49 руб., а величина фиксированной выплаты 4982,90 руб. Стоимость балла и фиксированной выплаты индексируется государством.

Однако, государство вправе вам отказать даже в этой небольшой пенсии, если у вас недостаточно трудового стажа и пенсионных баллов. В 2018 году нужно девять лет стажа и 13,8 пенсионного балла. К 2024 году для пенсии понадобится 15 лет трудового стажа и 30 баллов.

Если на страховую пенсию стажа и баллов не хватает, государство платит очень небольшую социальную пенсию 8 791 рублей. Поэтому, если у вас нет официальной работы (вы домохозяйка или фрилансер), то вы можете остаться без страховой пенсии.

Если у вас оформлена накопительная часть пенсии, то 6% вашей зарплаты перечисляется в выбранный вами НПФ или частную УК, которая инвестирует сбережения клиентов на фондовом рынке и управляет ими. Однако, указом правительства, с 2014 года взносы в накопительную часть пенсии были заморожены, и теперь до 2020 года будут идти на формирование страховой части пенсии.

Как узнать о состоянии личного пенсионного счета?

Количество пенсионных баллов и денег в накопительной части пенсии вы можете узнать в личном кабинете на сайте пенсионного фонда или на сайте вашего НПФ. Для этого нужно зайти на сайт ПФР //es.pfrf.ru/. Войти на портал можно с помощью учетной записи портала Госуслуг. В личном кабинете надо найти раздел «Индивидуальный пенсионный счет» и заказать по нему справку. Справка сформируется моментально в личном кабинете. В ней будет указана информация о количестве баллов на вашем счете и сумма в накопительной части пенсии. В том же личном кабинете вы можете рассчитать вашу будущую пенсию на основе ваших накопленных баллов и стажа.

Недостатки и риски государственной пенсии

Маленькая государственная пенсия

страховой по старости — 13 716 руб.;
страховой по инвалидности — 8 481 руб.;
страховой по случаю потери кормильца — 8 613 руб.;
социальной пенсии 8 791 руб.;
социальной пенсии детям-инвалидам 13 026 руб.;
пенсий граждан из числа инвалидов вследствие военной травмы и участников Великой Отечественной войны, получающих две пенсии, составил 30,2 тыс. руб. и 34,3 тыс. руб. соответственно.

Недостаточная индексация

ПФР ежегодно индексирует страховые пенсии в связи с инфляцией. Но не всегда индексация пенсий покрывает инфляцию. На графике ниже можно сравнить величину инфляции и индексацию пенсии в тот или иной год.

Индексация страховой пенсии и инфляция

Кроме того, ее иногда даже отменяют. Так например, правительство решило заменить вторую индексацию пенсий в 2016 году разовой выплатой. Единовременная выплата составила пять тысяч рублей.

Потолок страховой пенсии

Достигнув определенной величины зарплаты, величина страховой пенсии расти перестает. Дело в том, что максимальная заработная плата до вычета НДФЛ, облагаемая страховыми взносами — 85 083 рублей в месяц. Это означает, что вы можете зарабатывать хоть миллион в месяц, но ваша страховая пенсия не будет выше чем у того, кто зарабатывает 85 000 рублей.

Величина пенсии в зависимости от дохода

Низкий коэффициент замещения

Согласно пенсионному калькулятору при зарплате 85 000 рублей в месяц, ваша пенсия будет примерно 35 000 рублей. То есть после выхода на пенсию ваши доходы упадут 2,42 раза. Иными словами, пенсия заместит всего лишь 41% от вашей зарплаты.

Пенсия не наследуется

Несмотря на то, что гражданин в течении всей трудовой жизни отчислял в ПФР деньги, чтобы получать их в будущем, его наследники в случае смерти не получат его накопления. Страховая пенсия не наследуется. Единственный вид наследуемой пенсии — накопительная.

Демографические риски

Текущая пенсионная система — распределительная, то есть пенсии текущим пенсионерам выплачиваются за счёт страховых взносов трудоспособного населения. В условиях старения населения число трудоспособного населения постепенно уменьшается, а число пенсионеров увеличивается. Согласно статистике продолжительность жизни в России растет, а рождаемость падает. Поэтому со временем отчислений для выплаты пенсий будет становится недостаточно.

Дефицит ПФР

На самом деле их недостаточно уже сегодня. Пенсионный фонд выплачивает пенсии сегодняшним пенсионерам из своих доходов. Доходы бюджета ПФР - это страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, которые платят работодатели и самозанятые граждане. Однако этих поступлений для выплат всех пенсий не хватает, поэтому не хватающую часть доходов покрывают трансферты из федерального бюджета. Таким образом доходы ПФР, а значит и пенсии граждан зависят от бюджета страны, который в свою очередь зависит от цен на нефть.

Нестабильность пенсионной системы

С 1990 года пенсионная система России пережила не одну реформу. Самые значительные изменения произошли в 2002 и 2015 году. Несмотря на то, что последняя реформа была всего 3 года назад, уже идет речь о совершенно новой пенсионной реформе и внедрении пенсионного капитала.

Еще одно важное событие произошло в 2014 году. Был подписан указ о заморозке взносов, идущих в накопительную часть пенсии. Вместо этого взносы стали идти в страховую часть, то есть на выплаты текущим пенсионерам. Сперва правительство обещало сделать эту заморозку на один год. Однако обещание не сдержали, а заморозку продлили до 2020 года.

Как видно, пенсионная система претерпевает частые изменения, а правительство может вольготно распоряжаться накоплениями будущих пенсионеров по своему усмотрению. В общем, девиз государственной пенсионной системы можно назвать так: Спасение утопающих — дело рук самих утопающих.

Как обеспечить себя на пенсии?

Единственный способ обеспечить себя в старости — это копить себе на пенсию самому. Какие есть варианты и каким образом это лучше всего делать?

Можно ли в НПФ накопить на достойную пенсию?

Одной из надежд на достойную пенсию могла бы быть накопительная часть. Те, у кого оформлена накопительная часть пенсии, могут перевести ее в НПФ или в частную управляющую компанию (УК) из перечня ПФР.

В отличие от страховой пенсии, это реальные деньги, а не виртуальные баллы. Накопительная часть инвестируется на фондовом рынке, и ее величина зависит от успехов управляющей компании, нанятой пенсионным фондом.

НПФ и УК можно менять. Но при смене НПФ ранее 5 лет ваш инвестиционный доход теряется, УК можно менять каждый год без потери дохода.

К сожалению, накопительный компонент пенсии не улучшит ситуацию. Во-первых, туда отчисляется всего 6% вашей зарплаты. Во-вторых, указом правительства с 2014 до 2020 года взносы в накопительную пенсию заморожены и не факт, что когда-нибудь эту заморозку отменят. В-третьих, доходность НПФ не покрывает инфляцию.

Помимо управления накопительной частью пенсии, НПФ еще предлагают услугу по формированию негосударственной пенсии — когда клиент регулярно и самостоятельно делает дополнительные отчисления со своей зарплаты в НПФ. Приумножением этих денег занимаются нанятые негосударственным пенсионным фондом управляющие компании.

Например, пенсионный калькулятор на сайте одного из НПФ «обещает», что перечисление 2 000 рублей в месяц в программу добровольной негосударственной пенсии на протяжении 20 лет принесет вам дополнительные 11 031 рублей в месяц в течении 10 лет после выхода на пенсию. Но эти цифры не гарантированы.

Как инвестируются пенсионные накопления в НПФ?

Если посмотреть на доходность крупнейших НПФ за последние 6 лет, то окажется, что все они уступили инфляции. НПФ не могут обеспечить сохранение покупательной способности сбережений вкладчиков, не говоря уже о том, чтобы их приумножить.

Доходность пенсионных накоплений НПФ

Но это не удивительно, если взглянуть на структуру активов НПФ. Большая часть — это банковские вклады и облигации, которые не могут приносить высокую доходность. Плюс НПФ забирает 15% от дохода себе, до 10% дохода забирают нанятые УК. То, что осталось — доход вкладчика.

Структура активов НПФ

Не стоит так же забывать, что НПФ могут банкротиться. Например, в 2016 году ЦБ РФ лишил лицензий 8 НПФ. В случае банкротства НПФ страхуются только обязательные взносы по накопительной части пенсии, а инвестиционный доход теряется.

Большая проблема НПФ — конфликт интересов. Не факт, что собственники НПФ будут заботиться о своих клиентах. Так например, фонды Анатолия Мотылева финансировали на деньги клиентов личные проекты собственника. Что в результате привело к краху сразу 7 НПФ. Примерно по тем же причинам обанкротились еще 6 НПФ Евгения Новицкого. Недобросовестные владельцы НПФ могут использовать средства вкладчиков в своих корыстных целях и в ущерб клиентам.

Банковские вклады

Банковский вклад — самый простой и понятный способ накопить на любую цель. Можно открыть пополняемый вклад и регулярно вносить на него денежные средства. А после выхода на пенсию снимать проценты. Простота — основное преимущество данного способа накоплений. Но есть ряд недостатков:

банки часто банкротятся;
сумма на вкладе застрахована только до 1,4 млн. рублей, поэтому большие суммы придется разбивать по нескольким банкам;
крупные надежные банки предлагают низкие проценты;
при отзыве лицензии может потеряться накопленный доход;
вклады открываются на ограниченный срок, обычно 1-3 года, поэтому регулярно придется искать и открывать новые вклады;
ставки по вкладам на длительном сроке не опережают инфляцию.

Так же может возникнуть большой соблазн потратить накопленные деньги, когда на счете образуется кругленькая сумма. Вклад — хороший способ для краткосрочных накоплений, но не для накопления на пенсию.

Недвижимость

Еще один способ создать прибавку к пенсии — вложить деньги в недвижимость. В нашей стране этот актив всегда считался надежным — квартира никуда не исчезнет и не обесценится, как деньги в результате девальвации. Квартиру можно сдавать в аренду и получать прибавку к пенсии. А цена на недвижимость и аренду в долгосрочном периоде растет.

Однако, этот способ так же не лишен недостатков:

высокий порог входа — чтобы купить квартиру нужно сначала скопить несколько миллионов;
вариант взять квартиру в ипотеку и сдавать ее в аренду не сработает — платежи по кредиту будут выше платежей по аренде;
нужно правильно выбрать квартиру (квартиру в отдаленном районе без транспорта и инфраструктуры никому не сдашь);
квартирантов нужно искать и уметь выбрать платежеспособных и адекватных, которые не разгромят вашу драгоценную квартиру;
в последнее время цена за аренду недвижимости снижается либо не растет;
средняя процентная ставка по аренде составляет 4-5% годовых;
недвижимость может простаивать без дохода;
квартиру трудно быстро продать — низкая ликвидность;
квартира периодически требует ремонта, так как со временем он изнашивается и устаревает;
квартиранты могут нанести ущерб — что-то сломать или даже устроить пожар, поэтому квартиру желательно страховать;
налоги на недвижимость повышаются.

В общем, недвижимость — достаточно хлопотный вариант вложений, требующий внушительного капитала. К тому же имеет свои риски, поэтому не желательно копить себе на пенсию только в недвижимости, но допустимо, если она будет занимать какую-то часть вашего портфеля.

Накопительное пенсионное страхование жизни

Некоторые российские страховые компании предлагают свои пенсионные программы. Программа открывается на определенный срок, например на 20 лет, в течении которых клиент делает ежегодные или ежемесячные взносы. По окончании программы страховая компания гарантирует клиенту определенную сумму ежемесячной пенсии пожизненно или на определенный срок.

Подобные программы имеют страховую составляющую: в случае, если клиент досрочно умирает в результате несчастного случая или получает инвалидность, ему или его бенефициарам выплачивается сумма страховки.

Страховые компании гарантируют доход по накоплениям, он обычно небольшой и составляет всего 3-4% в рублях. Начисленный инвестиционный доход может быть больше. Он зависит от доходности инвестиционного портфеля страховой компании, большая часть которого вкладывается в государственные облигации и банковские депозиты. Поэтому доход в таких накопительных программах совсем небольшой.

Доходность программ накопительного страхования жизни

По данным портала Вестифинанс с 1999 по 2011 год доходность НСЖ не смогла опередить депозиты и тем более индекс ММВБ.

Например, на сайте одной из российских страховых компаний приводится пример: для получения гарантированной ежемесячной пожизненной пенсии 20 000 рублей после 65 лет нужно отчислять в программу 54 760 рублей ежегодно на протяжении 25 лет. Продукт включает опцию «Освобождение от уплаты страховых взносов» при наступлении у застрахованного инвалидности I или II группы.

Другая страховая компания для получения гарантированной пенсии 20 000 в месяц после 60 лет предлагает отчислять 9808 рублей ежемесячно в течении 25 лет. Программа включает опцию выплаты 3 386 080 рублей в случае смерти застрахованного от несчастного случая.

Стоит напомнить, что покупательная способность 20 000 рублей через 25 лет существенно снизится из-за инфляции. Поэтому нужно ежегодно индексировать сумму взносов.

Для сравнения пенсионный калькулятор на сайте одного из НПФ «обещает» пенсию 20 000 рублей в месяц на протяжении 10 лет при взносе 2 927 рублей в месяц в течении 25 лет. Разумеется, обещаемые цифры не гарантированы, но масштаб взносов совсем другой.

Вложения в накопительные программы страховых компаний никак не застрахованы, поэтому в случае банкротства компании есть риск потери всех сбережений.

В итоге получается, что пенсионные программы в страховых компаниях обходятся дороже, чем в НПФ, имеют низкую доходность, а страховую составляющую нельзя причислить к плюсам, так как рисковую страховку жизни можно купить отдельно.

Накопить себе на достойную пенсию в пенсионном фонде, в НПФ или в страховой компании — миссия невыполнимая. Доходность ваших взносов в лучшем случае будет на уровне инфляции. Это означает, что если до пенсии вы вносили в программу 5 000 рублей в месяц, после выхода на пенсию вы будете получать в реальном выражении примерно те же 5 000 рублей или даже меньше.

1732

26.09.2018 Елена САДОВСКАЯ. Фото из архива «ВБ» и pixabay.com.

Министерство финансов предлагает уменьшить выплаты в ФСЗН для предприятий, а пенсионное накопительное страхование для граждан сделать обязательным. Иными словами, людям предлагается самим позаботиться о размере свои пенсий, а не только надеяться на государство. Но пока это еще добровольно, мы решили разобраться, имеет ли смысл белорусам откладывать деньги на пенсию в страховых компаниях.

Справка «ВБ»
В государственный Фонд социального страхования населения за всех работников ежемесячно перечисляется пенсионный взнос. Он составляет 29% от зарплаты, из них 28% платит работодатель и 1% – работник. Отказаться от уплаты взносов в ФСЗН невозможно.

Схема расчета размера пенсии сегодня такова, что даже большой трудовой стаж может не обеспечить вам безбедной старости. Некоторые не хотят надеяться на «авось» и берут дело в свои руки – откладывают на пенсию самостоятельно. Но так как взносы в ФСЗН никто не отменял, а они составляют треть от зарплаты каждого работника, тех, кто сверху откладывает на пенсию еще и сам, немного. Мы нашли одного из этих немногих – он рассказал, зачем несет деньги в страховую.

«К пенсии накоплю на однокомнатную квартиру»

30-летний бобруйчанин Иван Хамренко работает водителем-международником. В последние годы он начал задумываться о размере будущей пенсии и понял, что его не устроит та сумма, которую сможет платить ему государство.

Пару лет назад Иван случайно наткнулся на страховых брокеров, которые предложили вариант госпрограммы накопительного пенсионного страхования. Мужчина все взвесил и решил, что это выход.

– По сути это банковский вклад с процентами, и неплохими, – говорит он. – На момент заключения договора прибыль в долларах была около шести процентов годовых, тогда как в банках давали два-три процента. Ставка плавающая, но пообещали, что ниже начального уровня она не снизится.

Кроме того, по словам Ивана, в программу входит страховка по инвалидности и смерти.

– Для меня это удобно еще и потому, что мне психологически проще хранить деньги не дома. Нет возможности их взять и на что-то потратить.

Вот уже два года Иван откладывает около 300 долларов (примерно 620 руб.) в год на будущую пенсию. К наступлению пенсионного возраста он планирует накопить минимум 20 тысяч долларов – «как на однокомнатную квартиру в Бобруйске».

Как это работает

Справка «ВБ»
По данным Белорусской ассоциации страховщиков, на 1 января 2018 года в Беларуси страхуют дополнительные пенсии 141 108 человек. Из них 13 285 договоров заключили физические лица, а 127 823 договоров – предприятия для своих работников. При этом в экономике страны занято более 4 миллионов человек, т. е. только 3,5% трудящихся белорусов задумались о пенсии заранее.

В Белорусской ассоциации страховщиков рассказали, что в нашей стране сегодня только две страховые компании, которые предоставляют услуги страхования дополнительной пенсии. Одна из них государственная, вторая частная (связана с крупным банком).

Принцип работы программ и там, и там одинаков. Человек заключает договор, уплачивает страховые взносы до того момента, пока не выйдет на пенсию, а потом ему возвращают то, что он накопил. А за то, что компания весь этот период пользовалась деньгами, к сумме начисляются проценты и различные бонусы. Например, Ивану Хамренко страховая организация обещает каждый год, кроме процентов, выплачивать еще какую-то сумму в зависимости от собственной прибыли.

Период возврата средств оговаривается отдельно. Можно получать прибавку к пенсии каждый месяц, квартал или год, а можно снять всю сумму сразу.

Размер конечной выплаты зависит от того, в каком возрасте человек начнет копить на пенсию, и от суммы отложенных средств. Страховщики говорят, что имеет смысл откладывать не меньше чем 5-10 процентов от дохода.

На сайтах обеих фирм есть страховые калькуляторы, где можно, введя исходные данные, рассчитать примерную доплату к своей будущей пенсии.

Например, если средний 40-летний мужчина решит откладывать ежегодно по 400 рублей, то после выхода на пенсию он сможет в течение пяти лет получать ежемесячную прибавку около 255 рублей, а если дольше, в течение 10 лет – то около 137 рублей. Чтобы пять лет получать доплату в размере сегодняшней средней пенсии, откладывать нашему мужчине придется по 600 рублей в год.

Не «сгорят» ли денежки?

Иван Хамренко признается: он не полностью уверен в том, что его вклад в страховой компании в один прекрасный день не обесценится. Но все же надеется, что обойдется без проблем.

А вот Марина Ушакова , 52-летняя бобруйчанка, хоть и знает о возможности дополнительного пенсионного страхования, рисковать деньгами не хочет:

– Во-первых, у нас нестабильная экономическая ситуация. Я помню и падение рубля в 1990-м году, и как совсем недавно, в начале 2015 года, доллар резко вырос почти на четыре тысячи в «старых» деньгах.

Во-вторых, говорит Марина, услуга пенсионного страхования появилась недавно:

– Я не уверена в том, что в случае банкротства, появления изменений в законодательстве или других катаклизмов страховые организации смогут вернуть деньги вкладчикам.

Кроме того, женщина уверена: вопросом достойного размера пенсии должно заниматься государство, раз уж оно подняло пенсионный возраст. И в целом система обязательного страхования, когда взносы платит наниматель, ей нравится больше: «так спокойнее».

– В этом случае, если человек на какое-то время остается без дохода, то платить взносы не надо. Я не уверена, что страховые компании работают по тому же принципу – скорее всего, вкладчик по договору должен в любой ситуации внести взнос, а иначе все предыдущие аннулируются.

Последнюю причину недоверия в одной из страховых компаний опровергли. Специалисты пояснили, что всегда стараются подстроиться под ситуацию клиента. В случае неуплаты взноса в нужную по договору дату клиенту могут предоставить отсрочку на два месяца или предложат уменьшить размер платежа до более комфортного. А после трех лет оплаты клиент может сам изменить сумму взноса и время его выплаты.

Складывать пенсионный конструктор и копить себе на пенсию работающим россиянам, похоже, придется самостоятельно

Правительство готовит предложения по увеличению пенсионного возраста - государственную пенсию можно будет получать с 60-65 лет. С кем лучше копить на альтернативную пенсию, разбирался Банки.ру.

Пенсия своими руками

Кабинет министров в самой короткой перспективе подготовит предложения по увеличению пенсионного возраста и внесет их в Госдуму. Об этом заявил Дмитрий Медведев 8 мая во время выступления в Госдуме перед голосованием за его кандидатуру на пост премьер-министра России. Обсуждаемые сейчас варианты подразумевают пенсионный возраст для женщин в 60-63 года, для мужчин в 63-65 лет. Это значит, что момент начисления пенсии отложится как минимум на пять лет. Размеры этой пенсии также не обещают быть достойными. Особенно для тех, кто сейчас неплохо зарабатывает. Так что о своей будущей пенсии в любом случае стоит позаботиться самостоятельно. Причем думать о ней пора уже даже тридцатилетним.

Сейчас на рынке существует широкий спектр пенсионных продуктов - у негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и у страховщиков жизни. Большая часть из них относится к корпоративному сегменту - когда на дополнительную пенсию сотруднику копит работодатель (возможно софинансирование работником), включая это в социальный пакет и рассматривая как дополнительный бонус с целью повышения лояльности работника. Например, в портфеле СК «Ингосстрах-Жизнь» на долю корпоративных программ приходится 80% взносов.

В корпоративном сегменте активность страховщиков жизни на пенсионном рынке сильно ограничена из-за асимметричного налогового регулирования с НПФ, отмечает вице-президент по стратегическому развитию компании «Ренессанс Жизнь» Сергей Фаизов. «Корпоративным клиентам выгоднее работать с пенсионными фондами, программы которых предоставляют налоговые льготы», - поясняет эксперт.

Но есть и специальные программы для физических лиц, которые приобретают все большую популярность по мере прорисовывания контуров будущей пенсионной реформы. «Все больше россиян понимают, что о материальном благополучии в пенсионном возрасте необходимо заботиться самостоятельно. Не зря драйвером роста страхования жизни с каждым годом все отчетливее становятся долгосрочные продукты, - говорит Сергей Фаизов, - немалая часть клиентов по накопительному страхованию жизни обращается за данными программами именно для формирования капитала к выходу на пенсию». Развитие специализированных пенсионных накопительных программ - это лишь вопрос времени для страховщиков жизни, работающих на российском рынке, уверен он.

Генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников соглашается, что в связи с пенсионной реформой и ростом уровня финансовой грамотности населения в ближайшем будущем спрос на пенсионные программы, ориентированные на физических лиц, увеличится.

Ключевым вопросом для будущего пенсионера становится, куда отнести деньги, предназначенные на формирование будущей негосударственной пенсии. Чтобы ответить на него, нужно разобраться, что отличает пенсионные программы, предлагаемые страховщиками и негосударственными пенсионными фондами.

Пенсионный конструктор

Основное отличие пенсионных программ страховщиков жизни от программ НПФ в том, что программы страхования жизни не зависят от наступления пенсионных оснований (например, пенсионного возраста), срок начала выплат ренты гибкий и выбирается самим клиентом. Проще говоря, вы сами решаете, когда «выйдете на пенсию» - в 45, 50 или 70 лет. В условиях, когда после 45 лет найти работу весьма проблематично, этот фактор становится немаловажным доводом в пользу выбора страховой программы.

Страховщики вообще, как правило, предлагают клиентам программы-конструкторы, где можно выбрать любой параметр по своему усмотрению. Страхователь имеет возможность самостоятельно определить периодичность и срок выплат, валюту, в которой будут осуществляться взносы, - рубли или эквивалент по курсу ЦБ (у НПФ только в рублях), периодичность взносов, размеры страховой защиты. Клиент может получить единовременную выплату всей суммы, оформить пожизненную программу с регулярными рентными выплатами или ограничить ренту фиксированным сроком (5-30 лет).

Страховщики жизни, в отличие от НПФ, у которых доходность полностью зависит от успешности инвестиционной стратегии, предлагают два типа программ: с заранее определенной стабильной доходностью и с потенциально более высокой, но негарантированной. «НПФы в настоящее время по большей части продают программы с установленными взносами. В таких программах в момент заключения договора клиент не знает размер своей будущей пенсии», - говорит руководитель индивидуальных страховых продуктов «Сбербанк страхование жизни» Наталья Белова.

Будучи клиентом страховой компании, вы сами решаете, когда «выйдете на пенсию» - в 45, 50 или 70 лет.

«Схемы с установленными выплатами не пользуются популярностью со стороны клиентов НПФ и самих фондов, так как подобные пенсионные программы требуют соблюдения порядка внесения взносов на значительном горизонте, - поясняет генеральный директор НПФ «Социум» Екатерина Шишкина. - Клиенты же отдают предпочтение программам, не привязанным к жестким графикам уплаты. В этом случае пенсия рассчитывается из фактического результата без штрафов или риска неисполнения обязательств каждой из сторон. Другим вариантом является мгновенное фондирование за счет перечисления единовременного взноса для обеспечения выплаты пенсии».

Фонд предлагает все типы выплат: пожизненные, в том числе последовательную выплату двум участникам (семейная схема) и выплаты с гарантированным периодом; срочные выплаты - как сберегательные (с наследованием остатка на всем периоде выплаты), так и страховые (в случае смерти участника выплата наследникам не производится); выплаты до исчерпания счета. Срочные выплаты предлагаются с разными условиями в части расторжения - получения выкупной суммы, в зависимости от первоначального взноса, срока накопления и пр. Для предприятий доступны как схемы с именными пенсионными счетами, так и схема с солидарным пенсионным счетом.

«Подавляющее большинство физических лиц выбирает схемы со срочными выплатами, дающими возможность повлиять на итоговый размер пенсии за счет корректировки срока и с учетом возможности наследования на всем сроке действия договора», - говорит Шишкина. Вкладчики - юридические лица больше ориентированы на пожизненные выплаты для работников - участников по пенсионному договору, так как решается задача по дополнительной социальной поддержке на всем периоде жизни после завершения трудовой деятельности, отмечает эксперт.

«Продукты страхования жизни, помимо прочего, содержат дополнительный компонент в виде страховой защиты и позволяют не только накопить средства, но и обезопасить себя от значимых финансовых потерь в случае непредвиденных событий, связанных со здоровьем», - подчеркивает Владимир Черников.

«Нашей программой предусмотрена возможность подключения дополнительной страховой защиты на случай наступления неблагоприятных обстоятельств, например выплаты при получении травм или диагностировании особо опасных заболеваний, а также досрочный старт выплат ренты по инвалидности, - рассказывает Наталья Белова из «Сбербанк страхование жизни». - Около 90% наших клиентов по продукту выбирают ренту на срок, пожизненную ренту выбирает не более 10% клиентов, 60% клиентов подключают дополнительную страховую защиту».

Таким образом, у страховщиков большая вариативность для момента выхода на пенсию, есть гарантированный размер выплат и страховая защита, которой нет у НПФ. Но зато продукты негосударственных пенсионных фондов проще и дешевле, клиент более свободен в плане периодичности внесения средств на пенсионный счет: есть деньги - добавил себе пенсии, нет - пропустил. У некоторых страховщиков жизни есть возможность получить каникулы в связи с изменившимися финансовыми обстоятельствами. Например, компания «МетЛайф» по некоторым программам автоматически платит за клиента, если он пропустил взнос, но это оформляется как мини-кредит. Однако в целом сроки взноса по пенсионным программам страховых компаний более регламентированы, чем у НПФ.

Возможность получения налогового вычета с ежегодного взноса до 120 тыс. рублей и особый статус средств (не делятся при имущественных спорах) характерны для продуктов как пенсионных фондов, так и страховых компаний.

Наследование в случае смерти пенсионера в страховой компании гораздо проще: указанный в договоре выгодоприобретатель получает выплату в течение 14 дней. В случае наследования пенсионных средств в НПФ сроки получения денег четко не определены: правопреемник/наследник должен переоформить на себя договорные права, а затем расторгнуть договор с целью получения выкупной суммы.

Клиент НПФ более свободен в плане периодичности внесения средств на пенсионный счет: есть деньги - добавил себе пенсии, нет - пропустил.

На кого положиться

Когда вы доверяете финансовому институту деньги на долгие годы, естественно, немаловажным становится вопрос надежности компании и сохранности ваших средств.

Исполнительный директор НПФ «Сафмар» Евгений Якушев обращает внимание на то, что НПФ учитывают пенсионные накопления на отдельном балансе, а в страховой компании они сразу будут направляться в состав собственного имущества. «Вознаграждение НПФ рассчитывается от заработанного инвестиционного дохода и ограничено законодательно, а в страховом бизнесе наоборот: все, что не выплачено клиентам, формирует прибыль страховой компании», - поясняет он.

«Да, НПФ учитывают пенсионные накопления на отдельном балансе, а у страховщика они относятся на собственное имущество, но это имело значение, когда НПФы были некоммерческими организациями, - возражает Тимур Гилязов, директор по стратегическим проектам «МетЛайф». - Сейчас все НПФ уже прошли акционирование (или пройдут в ближайшее время) и через какое-то время смогут получать прибыль. Фактор отдельного баланса накоплений перестает быть аргументом».

Тимур Гилязов считает, что пенсионные продукты страховщиков более надежны: «По пенсионным программам нет вероятности неосуществления выплаты по каким-либо причинам, как, например, в рисковых программах, когда страховой случай просто не наступил. Причем условия выплаты клиенту известны заранее, они прописываются в договоре».

Риски ухода с рынка страховщика жизни крайне малы. Требования к минимальному уставному капиталу СК значительно выше, чем у НПФ (240 млн рублей против 150 млн рублей), для страховщиков есть специализированная процедура банкротства, погашение актуального дефицита происходит автоматически из собственных средств. В НПФ он происходит сначала из страхового резерва, затем - через целевой взнос по решению совета фонда. «За последние пять лет разорились многие НПФ, но компанию по страхованию жизни можно вспомнить только одну», - напоминает Гилязов.