NPF, depoziti in zavarovanje: kako se upokojiti. Prostovoljno zavarovanje pokojninskih prihrankov, da bi pokojnine v zavarovalnici


Ustvarjanje osebne pokojnine je ena od prednostnih nalog za vsako osebo. Pokojninski sistem v Rusiji ne zagotavlja svojih državljanov v starosti. Zato je zelo pomembno, da se zberete penzion. Samo v fazi, medtem ko ste mladi in polni moči. Več časa imate na zalogi, lažje je, da vam lažje ustvarite svoje pokojninske prihranke. Torej, kako se kopičiti, da se upokojite?

Obstajata dva načina za zagotovitev njihove pokojnine, od katerih vsaka vključuje dve fazi:

1. Ustvarjanje pokojninski kapital.

2. Pridobivanje rednih plačil.

V prvi fazi morate izbrati orodje, ki bo dalo donos 5-9% na leto v valuti v desetih tridesetih letih. Na drugi stopnji je potrebno orodje, ki bo zagotovilo prejem zajamčenega osebja mesečne najemnine - rENUCE.. Razmislite o možnih orodjih za ustvarjanje in pridobitev pokojninskega kapitala.

1. Oblikovanje pokojninskega kapitala z naložbeno metodo, povezano

S to metodo v evropskih državah je dala denar sebi penzion. Od šestdesetih let prejšnjega stoletja. Ideja je, da se znotraj zavarovalne police izvaja naložbe V vzajemnih skladih samodejno brez možnosti špekulacij: se odpre portfelj pet do osmih takih sredstev. Investicijsko obdobje za redne naložbe je od 15 let, za enkratno - od petih let. Ta metoda Ponuja dve različni naložbeni strategiji - translacijski mesečni prispevki (od 300-500 $ na mesec) ali enkratne naložbe z možnostjo vlaganja letno (od 50 tisoč $).

Dobičkonosnost naložb v ameriških dolarjev, evrov in britanskih funtov je povprečno 6-9% letno z rednimi naložbami in do 10-12% - z enkratnim, kar je dve do petkrat višji inflaciji teh valut. Ni letnega zajamčenega odstotka, to pomeni, da se znesek na računu lahko raste in padec. Zato je treba izravnati nihanje na borzi, optimalno investicijsko obdobje je od petih let in več.

Metoda je uspešno deluje več kot 50 let, zato zagotavlja stabilnost, zanesljivost in varno okolje za pomnoževanje vašega kapitala. Toda likvidnost kapitala je omejena: v prvih 5-15 letih denarja od prihrankov penzion. Delno lahko uporabljate le delno.

V okviru te naložbene metode, popolna zaupnost in pravno varstvo vašega kapitala, vključno v primeru preskušanj (Ustanovljen kapital, ni mogoče izbrati s sodno odločbo, z razvezo, itd). Od pravno je to pogodba Življenjsko zavarovanjeDavki niso predmet davkov. Davčno poročilo se bo moralo pripraviti šele po zaključku politike.

Dediči so predpisani v pogodbi. V primeru smrti politike Polisa se denar za en mesec izplača dediči in niso obdavčeni. Tožiti ali izpodbijati plačilo je nemogoče.

Pogodba se lahko zaključi na daljavo. Rusi imajo priložnost, da zberejo pokojninski kapital po metodi, povezani z enoto, s takšnimi zavarovalnimi družbami kot RL360, Hansarda, Investitorji Trust.

Izhod. Metoda je idealna za tiste, ki cenijo varnost, zanesljivost, zaupnost za svoje naložbe in razmislijo o ustvarjanju kapitala na dolgi rok.

2. Ustvarjanje pokojninskega kapitala prek načrta življenjskega zavarovanja

Druga možnost je univerzalni načrt z možnostjo kopičenja denarja za pokojninsko + življenjsko zavarovanje. Univerzalni indijski zavarovalni načrti so bili razviti pred približno 25 leti in so bili zelo priljubljeni v Združenih državah in evropskih državah, nato pa po vsem svetu. Zakaj? Ker so vlagatelji dolgo sanjali, da bi denar na rast delniškega trga in ne izgubijo ničesar na padec. Te sanje so postale resničnost.

Takšni načrti z jamstvom + 1% vsako leto samo v zavarovalnice. V takih načrtih s povečanjem investicijskega indeksa, na primer S & P500, zaslužite povprečno 8-10% na leto, s padcem indeksa dobite 1% zavarovalnice (tako je bilo, za Primer, ko trg pade v letu 2008). Povprečna donosnost v zadnjih 20 letih, ob upoštevanju rasti in padec - 6-7% na leto. Hkrati je treba razumeti, da ta metoda ni naložba v Clean SP500 indeks, to je donos običajno nekoliko nižji od čiste rasti indeksa. To je zavarovalni izdelek.

Življenjsko zavarovanje je vgrajeno v načrt - najpomembnejši element finančne varnosti. Druga nesporna prednost načrta je prilagodljivost. Lahko ga prilagodite skozi vse življenje.

Likvidnost je omejena. Delno lahko uporabite denar (streljanje, prevzem posojila) iz drugega leta investicij, medtem ko je skupni znesek prihrankov ni mogoče odstraniti v prvih 15 letih.

Tuji zavarovalni načrti so na voljo za ruske državljane. Obstajajo številna podjetja, ki jemljejo Rusi na daljavo, brez odhoda iz države. Priključki, odvisno od starosti, se lahko začnejo od 2000 $ na leto.

Kapital je v celoti zaščiten, tudi iz vseh tožb. V primeru smrti se denar izplača dedičem v enem mesecu.

Izhod. Metoda je kot nalašč za tiste, ki rešujejo finančna vprašanja na načinu večopravilnosti.

3. Annuinu.

Takšne vrste načrtov so v podjetjih, specializiranih za življenjska zavarovanja. Renuetet se lahko ustvari kot enkratni prispevek in prenos kapitala iz zavarovalne police na redno najemnino. Z enkratnim prispevkom je minimalni rok za oblikovanje rente, ki je potreben za začetek plačil, običajno 12 let. V eno leto in kasneje se lahko prenašate v rentno zavarovalno polico. Za pridobitev plačil iz zavarovalne police, od drugega leta, se lahko izda zajamčeno mesečno najemnino. Ta metoda je še posebej primerna za ljudi, ki morajo prejeti denar na kateri koli situaciji na svetu od 40-50 let in za življenje.

Tuji pokojninski skladi za nerezidente niso na voljo, vendar v tujih zavarovalnicah je mogoče narediti rente in prejeti zajamčena plačila.

Rente je zagotovljena najemu do 121 let življenja. Na primer, če ste bili včeraj 60 let, in imate milijon dolarjev v renlu, potem boste prejeli $ 4,000-4500 vsak mesec na 121. Annutto ni mogoče zamenjati s katerim koli drugim orodjem. Samo v okviru tega načrta vam zagotovo prejmete mesečno fiksno najemo ne glede na razmere na svetu in drugih okoliščinah.

Izhod. Renuity je kot nalašč za ustvarjanje osebnega pokojnine Tisti, ki bodo živeli dolgo in srečno raje popolno jasnost v številkah.

Med mojimi strankami ni jasno sledljive dinamike uporabe določenega orodja, za vsakega izberemo metodo in metodo, ki rešuje posamezne naloge v okviru dolgoročnega finančnega načrta določene stranke.

Penzion. - To je starost, osebna pokojnina je kapital, izbira zdaj. Evropska pokojnina je na voljo za Rusi. In za to ne potrebujete niti potovanja iz države. Uporabite to priložnost, da zberete denar in zagotovite svojo prihodnost.

Pokojninske možnosti:

  • Life Pension.
  • Penzion za predpisano obdobje
  • Življenjska pokojnina z zajamčeno obdobje 5, 10, 15 ali 20 let
  • Življenjska pokojnina s prenosom zakonca
  • Enkratno plačilo akumuliranega sklada

Plačila po smrti v akumulacijskem obdobju izbire strank:

  • Vrnitev prispevkov
  • Odkup

Dodatne značilnosti v akumulacijskem obdobju:

  • FEE
  • Invalidsko zavarovanje
  • Nezgodno zavarovanje

Značilnosti:

  • Starost zavarovanca - od 18 let na začetni datum zavarovanja; od 45 do 70 let na dan zaključka akumulacijskega / zgodnjega upokojitvenega obdobja
  • Akumulativno obdobje - ne manj kot 5 let
  • Prispevke in zavarovalne zneske se lahko imenujejo v rubljev, ameriških dolarjih ali eurih za izbiro strank
  • Politike, imenovane v rubljih, se lahko indeksirajo. Prostovoljna indeksacija je povečanje zavarovalne premije do določenega odstotka, katerega namen je zaščititi zavarovalno vsoto inflacije

Kako deluje program

"Moja pokojnina" zagotavlja stranko, da plača pokojnine po zaključku kumulativnega obdobja ali enkratnega plačila akumuliranega sklada.

Pri izbiri zavarovalnega kritja v obliki vseživljenjske pokojnine z možnostjo "zajamčenega plačilnega obdobja", v primeru smrti zavarovane v zajamčenem obdobju plačil, mesečno plačilo podedovano z imenovanim upravičencem in se ga izplača do \\ t konca zajamčenega obdobja.

Pri izbiri zavarovalnega kritja v obliki življenjske pokojnine s prenosom zakonca, pokojninskih izplačil v višini 60% ali 80%, gredo k zakoncu / zakonec zavarovanec po njegovi smrti.

V času zavarovanja se obračunava politika prihodkov od naložb.

V akumulacijskem obdobju je plačilo odkupov v zvezi z naložbo. prihodki v primeru predčasne prekinitve.

Če politika vključuje dodajanje. Program "Oprostitev plačila zavarovalnih premij", nato pa po pojavu zavarovane invalidnosti I ali II skupine, pokojninski program nadaljuje na račun zavarovalnice.

Če politika vključuje dodajanje. Program "Zavarovanje iz NA", nato ob pojavu smrti ali invalidnosti Skupina I-II Zaradi nacionalnega zbora se bo izplačilo zavarovanja, ki ne vpliva na plačilo zavarovanja v glavnem (pokojninskem) programu.

Če politika vključuje dodajanje. Program "zavarovanje v primeru invalidnosti", nato pa v primeru invalidnosti skupine I-II zavarovanca iz kakršnega koli razloga, se bo plačal za najemnino invalidnosti v znesku, ki ga določa politika.

Primer

Človek 40 let je odkril program pokojninskega zavarovanja "Moja pokojnina". Trajanje obdobja kopičenja je 25 let. Letni prispevek 54 760 rubljev. Od 65 let je zagotovljena mesečna življenjska doba 20.000 rubljev. Znesek plačil pokojnin ob upoštevanju letne indeksiranja in nastanka prihodkov od naložb, lahko znaša 23.660 rubljev. (Z letno donosnostjo naložb v višini 5%, letna indeksacija 7%).

Velikost zajamčenega sklada v času konca akumulacijskega obdobja - 2.318.000 rubljev.

Program vključuje "oprostitev plačila prispevkov". Ob pojavu stranke, invalidnost skupine I-II v akumulacijskem obdobju, se bo kopičenje nadaljevalo s prispevki zavarovalnice.

Kaj misliš, da boste imeli pokojnino? Ne bomo uganili, in takoj gremo na mesto pokojninskega sklada in tam našli kalkulator pokojnine. Predstavimo vaše podatke. Na primer: moški, leto rojstva iz leta 1980, zaposlitvena izkušnja 38 let, plača 30.000 rubljev. In dobimo, da bo pokojnina takšnega državljana 15,901 rubljev . Zdaj poveča svojo plačo do 100.000 rubljev. Penzion bo 35.737 rubljev. Povečali bomo plačo na 150.000 rubljev. Penzion bo ... enaka 35 737 rubljev.

Kako se izkaže, da s povečanjem plač, pokojnina sploh ne raste? Zakaj po upokojitvi dohodek državljanov dvakrat ali celo več? In kaj storiti, tako da po tem, ko gre na zaslužen počitek, vaš življenjski standard ni tako veliko padel?

Kako je vaša pokojnina ustanovljena?

Vaš delodajalec odšteje 22% vaše plače v pokojninski sklad. Prispevki se nanašajo na oblikovanje vašega zavarovalnega dela pokojnine. Če ste naredili kumulativni del pokojnine, nato pa 16% pojdite na zavarovalnico, 6% za kumulativno.

Denar, ki gre na zavarovalni del pokojnine, se izplačajo današnji upokojenci, in pokojninske točke se nabirajo na vašem pokojninskem računu, od katerih se bo obseg vaše pokojnine izračuna v prihodnosti. Bolj kot je vaša uradna plača in delovne izkušnje, več točk se obračunajo. Od leta 2018 lahko dobite 8,7 točke na leto, od 2021. - 10.

Vaša zavarovalna pokojnina se izračuna z naslednjo formulo:

Zavarovalna pokojnina \u003d vsota vaših pokojninskih točk * Cena pokojninskega ocena na dan pokojninskega datuma + fiksno izplačilo

Stroški pokojninske točke in fiksnih plačil vzpostavljajo vlado. Od 1. januarja 2018 so stroški ene točke 81.49 rubljev, vrednost fiksnih plačil pa je 4982.90 rubljev. Stroški rezultata in fiksnega izplačila indeksira država.

Vendar pa je država upravičena, da vas zavrača tudi v tej majhni pokojnini, če nimate delovnih izkušenj in pokojninskih točk. V letu 2018 je potrebno devet let izkušenj in 13,8 pokojninskih točk. Do leta 2024 bo potrebnih 15 let zaposlitve in 30 točk za upokojitev.

Če v zavarovalni pokojnini ni dovolj izkušenj, država plača zelo majhna socialna pokojnina 8 791 rubljev. Zato, če nimate uradnega dela (ste gospodinja ali samostojna), potem lahko ostanete brez pokojnine.

Če imate akumulativni del pokojnine, se 6% vaše plače prenese na NPF ali zasebni organ, ki ste ga izbrali, ki vlagajo prihranke strank na borzi in jih upravlja. Vendar pa je bila odloka vlade od leta 2014, prispevki k kopičenju pokojnine, zamrznjeni, in zdaj do leta 2020 bo šel na oblikovanje zavarovalniškega dela pokojnine.

Kako izvedeti o stanju osebnega upokojitvenega računa?

Ugotovite lahko število pokojninskih točk in denarja v akumulativnem delu pokojnine na osebnem računu na spletni strani pokojninskega sklada ali na spletni strani vašega NPF. Če želite to narediti, pojdite na mesto PFR //es.pfrf.ru/. Portal lahko vnesete s pomočjo računa portala javnih storitev. V osebnem računu morate najti poglavje "individualni pokojninski račun" in na njej. Pomoč bo vzpostavljena takoj na osebnem računu. To bo pokazalo informacije o številu točk na vašem računu in količino v akumulacijskem delu pokojnine. V istem osebnem računu lahko izračunate svojo prihodnjo upokojitev na podlagi vaših nabranih točk in izkušenj.

Slabosti in tveganja državne pokojnine

Little State Pension.

  • zavarovanec v starosti - 13 716 rubljev;
  • zavarovanje z invalidnostjo - 8 481 rubljev;
  • zavarovanec ob izgubi kruha - 8,613 rubljev;
  • socialna pokojnina 8 791 rubljev;
  • socialne pokojnine invalidnim otrokom 13 026 rubljev;
  • pokojnine državljanov iz števila invalidov zaradi vojaških poškodb in udeležencev velike patriotske vojne, ki prejemajo dve pokojnini, so znašale 30,2 tisoč rubljev. in 34,3 tisoč rubljev. oziroma.

Nezadostna indeksacija

FIU vsako leto indeksira zavarovalne pokojnine v zvezi z inflacijo. Ampak ne vedno indeksiranje pokojnin zajema inflacijo. Na spodnjem tabeli lahko primerjate količino inflacije in indeksiranja pokojnine na eno leto ali drugo leto.

Indeksacija zavarovalne pokojnine in inflacije

Poleg tega je včasih celo preklicana. Na primer, vlada se je odločila, da bo v letu 2016 nadomestila drugo indeksacijo pokojnin z enkratnim plačilom. Enkratno plačilo je znašalo pet tisoč rubljev.

Zgornja meja zavarovalne pokojnine

Dosegala določeno količino plače, vrednost zavarovalne pokojnine preneha. Dejstvo je, da je največja plača pred odbitkom NDFLS, obdavčena z zavarovalnih premij - 85.083 rubljev na mesec. To pomeni, da lahko zaslužite vsaj milijon na mesec, vendar vaša zavarovalna pokojnina ne bo višja od tistega, ki zasluži 85.000 rubljev.

Obseg pokojnine, odvisno od dohodka

Nizko nadomestni koeficient.

Po mnenju pokojninskega kalkulatorja na placi 85.000 rubljev na mesec, bo vaša pokojnina približno 35.000 rubljev. To je po upokojitvi, bo vaš dohodek padel 2,42-krat. Z drugimi besedami, pokojnina nadomesti le 41% vaše plače.

Penzion ni podedovan

Kljub dejstvu, da je državljan za vse življenjsko dobo delovne sile odštel denar za FIU, da jih prejme v prihodnosti, njegovi dediči ne bodo prejeli akumulacije v primeru smrti. Zavarovalna pokojnina Ni podedovana. Edini videz podedovane pokojnine je kumulativen.

Demografska tveganja

Sedanji pokojninski sistem je distribucija, to je, pokojnine do sedanjih upokojencev se izplačajo na račun zavarovalne premije delovno sposobnega prebivalstva. V pogojih staranja prebivalstva se število sposobnega prebivalstva postopoma zmanjšuje, število upokojencev pa se poveča. Po statističnih podatkih se pričakovana življenjska doba v Rusiji raste, stopnja rodnosti pade. Torej, s časom odbitkov za plačilo pokojnin ne bo dovolj.

FFR pomanjkanja

Pravzaprav danes niso dovolj. Pokojninski sklad plača pokojnine današnje upokojence od svojega dohodka. Prihodki proračuna FIU so zavarovalne premije za obvezno pokojninsko zavarovanje, ki plačujejo delodajalce in samozaposlene državljane. Vendar ti prihodki za plačila vseh pokojnin niso dovolj, zato pomanjkanje dohodka zajema prenose iz zveznega proračuna. Tako je dohodek FIU, kar pomeni in pokojnine državljanov, odvisni od proračuna države, ki je odvisna od cen nafte.

Pokojninski sistem Instalty.

Od leta 1990 je pokojninski sistem Rusije doživel ne eno reformo. Najpomembnejše spremembe so se pojavile leta 2002 in 2015. Kljub temu, da je bila zadnja reforma le pred 3 leti, že to je govor o popolnoma novi pokojninski reformi in uvedbi pokojninskega kapitala.

Še en pomemben dogodek se je zgodil leta 2014. Podpisana je bila uredba o zamrznitvi prispevkov, ki gredo na akumulativni del pokojnine. Namesto tega so prispevki začeli iti na zavarovalnico, to je na plačilih sedanjih upokojencev. Najprej je vlada obljubila, da bo to zamrznjeno eno leto. Vendar pa obljuba ni bila obdržana, in zmrzal je podaljšal do leta 2020.

Kot je razvidno, se pokojninski sistem pogosto spreminja, vlada pa lahko svobodno razpolaga z akumulacijami bodočih upokojencev po lastni presoji. Na splošno se lahko moto državnega pokojninskega sistema imenuje tako: Odrešitev utopitve je - delo poselnih.

Kako se zavarovati v pokojnine?

Edini način, da se zagotovim v starosti, je, da se upokojite sami. Kakšne so možnosti in kako najbolje je?

Ali je mogoče kopičiti dostojne pokojnine v NPF?

Ena od upanja za dostojno pokojnino bi lahko bila kumulativni del. Tisti, ki so izdani akumulativni del pokojnine, ga lahko prevajajo v NPF ali v zasebni nadzorni družbi (CC) s seznama FIU.

V nasprotju z zavarovalno pokojnino so to pravi denar, in ne virtualne točke. Akumulativni del je vložen na delniški trg, njegova vrednost pa je odvisna od uspeha družbe za upravljanje, ki ga je najel pokojninski sklad.

NPF in Združeno kraljestvo se lahko spremeni. Toda pri spreminjanju NPF-a prej kot 5 let, se vaš dohodek naložb izgubi, kazenski zakonik se lahko spremeni vsako leto brez izgube dohodka.

Na žalost, akumulacijska pokojninska komponenta ne bo izboljšala situacije. Prvič, tam se odšteje le 6% vaše plače. Drugič, vladna odločba od leta 2014 do leta 2020 prispevke k akumulacijski pokojnini zamrznjene in ne dejstvo, da bo nekega dne ta zamrznitev preklicana. Tretjič, donos NPF ne zajema inflacije.

Poleg upravljanja kumulativnega dela pokojnine, NPF še vedno ponuja oblikovanje storitev nedržavna pokojnina - ko stranka redno in neodvisno zagotavlja dodatne prispevke od plače v NPF. Povečanje tega denarja se ukvarjajo z upravljavci, ki jih najel nedržavni pokojninski sklad.

Na primer, pokojninski kalkulator na mestu enega od NPF "obljublja", da je seznam 2.000 rubljev na mesec v prostovoljnem nedržavnem pokojninskem programu za 20 let, vam bo prinesla dodatnih 11.031 rubljev na mesec v 10 letih po upokojitvi . Toda te številke niso zagotovljene.

Kako se vlagajo pokojninski prihranki v NPF?

Če pogledate donosnost največjega NPF v zadnjih 6 letih, se izkaže, da so vsi dali na inflacijo. NPF ne more zagotoviti ohranjanja kupne moči prihrankov vlagateljev, da ne omenja, da bi jih povečala.

NPF pokojninsko varčevanje donosnost

Ampak to ni presenetljivo, če pogledate strukturo sredstev NPF. Večina jih bančnih depozitov in obveznic, ki ne morejo prinašati visokega donosa. Plus, NPF potrebuje 15% dohodka zase, do 10% dohodka. Kaj ostaja je dohodek vlagatelja.

Struktura sredstev NPF

Ni vredno pozabiti, da lahko NPF v stečaju. Na primer, v letu 2016 je centralna banka Ruske federacije odvzela licence za 8 NPF. V primeru stečaja je NPF zavarovan le obvezne prispevke za akumulativni del pokojnine, in odškodninski prihodki se izgubijo.

Velik problem NPF je navzkrižje interesov. Ne dejstvo, da bodo lastniki NPF poskrbeli za svoje stranke. Na primer, sredstva Anatolija Motyleva, ki se financirajo za denar kupcev osebnih projektov lastnika. Kot rezultat, je pripeljal do propada 17 NPF. Približno iste razloge so bili v stečaju še 6 NPF EvGgenia Novitsky. Brezposlanski lastniki NPF lahko uporabijo sredstva vlagateljev za svoje plačance in na škodo strank.

Bančne vloge

Bančni depozit je najlažji in jasen način, da se kopičijo na kakršen koli namen. Lahko odprete dopolnjeni prispevek in redno zaslužite na njej. In po upokojitvi, da bi zanimali. Easy je glavna prednost te metode prihrankov. Vendar pa obstajajo številne pomanjkljivosti:

  • banke so pogosto v stečaju;
  • znesek na prispevek je zavarovan le na 1,4 milijona rubljev, zato bodo morali biti veliki zneski razdeljeni v več bank;
  • velike zanesljive banke ponujajo nizke obresti;
  • ko se je dovoljenje odzvalo, se lahko izgubi zbrani dohodek;
  • depoziti se odprejo za omejeno obdobje, običajno 1-3 let, zato bodo morali redno sodelovati in odpreti nove prispevke;
  • stopnje za vloge že dolgo časa ne pred inflacijo.

Lahko se pojavi tudi velika skušnjava, da bi porabili nabrani denar, ko je na računu oblikovana okrogla vsota. Prispevek - dober način Za kratkoročne prihranke, vendar ne za upokojitev.

Nepremičnine

Drug način za ustvarjanje povečanja pokojnine je vlagati v nepremičnine. V naši državi se je to sredstvo vedno štelo za zanesljivo - apartma ne bo nikoli izginil in ne bo amortiziral, kako denar kot posledica devalvacije. Stanovanje se lahko zakupi in prejme povečanje pokojnine. In cena nepremičnin in najem na dolgi rok narašča.

Vendar pa ta metoda tudi ni brez pomanjkljivosti:

  • visok vhodni prag - kupiti stanovanje morate najprej raztresati več milijonov;
  • možnost, da se stanovanje v hipoteko in najemnino, ne bo delovalo - plačila posojil bo višja od najema plačil;
  • treba je izbrati pravo stanovanje (stanovanje na oddaljenem območju brez prevoza in infrastruktura ne more prenesti nikogar);
  • počitnice morajo videti in lahko izbrati topilo in ustrezno, kar ne bo premagalo vašega dragocenega apartmaja;
  • v zadnjem času se cena za lizinške lastnosti zmanjša ali ne raste;
  • povprečni odstotek za najem je 4-5% na leto;
  • nepremičnine se lahko nedejo brez dohodka;
  • stanovanje je težko hitro prodati - nizko likvidnost;
  • apartma redno zahteva popravilo, saj je sčasoma nošenja in prevzema;
  • najemniki lahko poškodujejo - da bi nekaj zlomili ali celo urediti požar, zato je priporočljivo zavarovati stanovanje;
  • davki na nepremičnine se dvigajo.

Na splošno je nepremičnina precej problematična izvedba naložb, ki zahtevajo impresiven kapital. Poleg tega ima svoja tveganja, zato ni zaželeno, da se upokojijo le v nepremičninah, vendar je dovoljeno, če bo zasedla del vašega portfelja.

Kumulativno življenjsko dobo pokojninskega zavarovanja

Nekatere ruske zavarovalnice ponujajo svoje pokojninske programe. Program se odpre za določeno obdobje, na primer za 20 let, med katerim naročnik opravlja letne ali mesečne prispevke. Ob koncu programa zavarovalnica strankam jamči za določen znesek mesečne pokojnine o življenju ali za določeno obdobje.

Takšni programi imajo zavarovalno komponento: če stranka umre zgodaj zaradi nesreče ali onemogočanja, se njegovi upravičenci plačajo znesek zavarovanja.

Zavarovalnice zagotavljajo dohodek dohodka, ponavadi je majhen in je v rubljih le 3-4%. Obračunane naložbene prihodke so lahko več. Odvisno je od donosnosti naložbenega portfelja zavarovalnice, od katerih jih večina vlaga v državne obveznice in bančne vloge. Zato je dohodek v takih akumulacijskih programih popolnoma majhen.

Dobičkonosnost kumulativnih življenjskih zavarovanj

Po portalu Vestiofinanciranja od leta 1999 do 2011, pridelek državnega zbora ni mogel priti iz depozitov in zlasti MICEX indeks.

Na primer, primer je na voljo na mestu ene od ruskih zavarovalnic: pridobiti zagotovljeno mesečno življenjsko pokojnino 20.000 rubljev po 65 letih, je treba odbijati 54.760 rubljev v program letno za 25 let. Izdelek vključuje možnost "oprostitev plačila zavarovalnih premij" ob pojavu zavarovane invalidnosti I ali II skupine II.

Druga zavarovalnica za pridobitev zajamčene pokojnine 20.000 na mesec po 60 letih ponudb za odbitek 9808 rubljev vsak mesec v 25 letih. Program vključuje možnost plačila 3,386 080 rubljev v primeru smrti zavarovanca proti nesreči.

Treba je opozoriti, da se bo kupna moč 20.000 rubljev v 25 letih bistveno zmanjšala zaradi inflacije. Zato je treba vsako leto kazati znesek prispevkov.

Za primerjavo, pokojninski kalkulator na mestu enega od NPF "obljublja" pokojnino 20.000 rubljev na mesec 10 let s prispevkom 2.927 rubljev na mesec v 25 letih. Seveda, obljubljene številke niso zagotovljene, vendar obseg prispevkov je povsem drugačen.

Naložbe v akumulacijski programi zavarovalnic niso zavarovane, zato ima družba v primeru stečaja, tveganje izgube vseh prihrankov.

Posledično se izkaže, da so pokojninski programi v zavarovalnicah drago kot v NPF, imajo nizkega donosa, zavarovalno ustanovo ni mogoče šteti za profesionalce, saj je mogoče zavarovanje tveganja življenja kupiti ločeno.

Ko se je nakopičil dostojne pokojnine v pokojninskem skladu, v NPF ali v zavarovalnici - misija je nemogoča. Donosnost vaših prispevkov bo v najboljšem primeru na ravni inflacije. To pomeni, da če ste prispevali k programu 5.000 rubljev na mesec, po upokojitvi, boste prejeli približno enakih 5.000 rubljev ali celo manj realno.

1732

26.09.2018 Elena Sadovskaya. Fotografija iz arhiva WB in Pixabay.com.

Ministrstvo za finance predlaga zmanjšanje plačil FSZN za podjetja, in upokojitev akumulacijskih zavarovanj za državljane, da bi obvezno. Z drugimi besedami, ljudje so vabljeni, da poskrbijo za svoje pokojnine sami, in ne samo upanje za državo. Toda medtem ko je še vedno prostovoljno, smo se odločili, da ugotovimo, ali beloruski zaslužijo denar za upokojitev denarja v zavarovalnice.

Pomoč "WB"
Državni sklad socialnega zavarovanja prebivalstva za vse zaposlene je našteti mesečna pokojninska pristojbina. Je 29% plače, od tega 28% plača delodajalca in 1% - zaposlenega. Nemogoče je zavrniti plačila prispevkov FSZN.

Shema za izračun velikosti pokojnine je danes takšna, da vam celo velike delovne izkušnje ne morejo zagotoviti udobne starosti. Nekateri ne želijo upanja na "AVOS" in se v svojih rokah odložijo njihovo upokojitev. Ampak, ker nihče ni preklical prispevkov v FSZN, in predstavljajo tretjino plače vsakega zaposlenega, tisti, ki so preloženi na vrh upokojitve, malo. Našli smo eno od teh redkih - povedali so, zakaj nosi denar za zavarovanje.

"Za pokojnino se kopičijo na enosobni stanovanju"

30-letni Bobruychanin Ivan Hamrenko. Deluje kot voznik-mednarodni. V zadnjih letih je začel razmišljati o velikosti prihodnje pokojnine in spoznal, da ne bi ustrezal, da je znesek, ki ga je lahko plačal.

Pred nekaj leti je Ivan nenamerno naletel na zavarovalne posrednike, ki so predlagali možnost državnega programa akumulacijskega pokojninskega zavarovanja. Človek tehta in se je odločil, da je to izhod.

"V bistvu, ta banka z obrestmi, in ne slabo," pravi. - V času sklenitve pogodbe je bil dobiček v dolarjih približno šest odstotkov letno, pri bankah pa dva ali tri odstotke. Stopnja je plava, vendar je obljubila, da se pod začetno raven ne bo zmanjšala.

Poleg tega, po mnenju IVAN, program vključuje invalidnost in smrt zavarovanje.

- Zame je tudi priročno in ker je psihološko lažje ohraniti denar doma. Ni možnosti, da bi jih vzela in nekaj porabila.

Že dve leti, Ivan odloži približno 300 dolarjev (približno 620 rubljev) na leto za prihodnje upokojitve. Načrtuje zbiranje najmanj 20 tisoč dolarjev za pojav upokojitvene starosti - "kot enosobno stanovanje v Bobruisk."

Kako deluje

Pomoč "WB"
Po mnenju beloruskega združenja zavarovalnic, od 1. januarja 2018, so dodatne pokojnine 141 108 zavarovane v Belorusiji. Od tega je 13.285 sporazumov sklenilo posameznike, 127.823 pogodb - podjetja za svoje zaposlene. Hkrati je v gospodarstvu države zaposlenih več kot 4 milijone ljudi, to je le 3,5% beloruskih delavcev, ki so vnaprej pomislili na pokojnine.

V beloruske združenja zavarovateljev so rekli, da so v naši državi danes le dve zavarovalnici, ki zagotavljata dodatne storitve zavarovanja pokojnin. Ena izmed njih je država, druga zasebna (povezana z veliko banko).

Načelo delovanja programov in tam in obstaja enako. Oseba sklene pogodbo, plača zavarovalne premije, dokler se ne upokoji, in potem se mu je vrnil, da se je nabral. In za dejstvo, da je družba vse to obdobje uporabljala denar, obresti in različne bonuse, se obračunavajo na znesek. Na primer, zavarovalnica Ivana Hamrenko obljublja vsako leto, razen obresti, da se plača kak drug znesek, odvisno od lastnega dobička.

Obdobje vračanja se pogaja ločeno. Lahko se povečate v pokojnini vsak mesec, četrtino ali leto, in lahko odstranite celoten znesek takoj.

Znesek končnega plačila je odvisen od tega, kakšna starost se bo oseba začela upokojiti, in iz vsote odloženih sredstev. Zavarovalnice pravijo, da je smiselno odložiti najmanj 5-10 odstotkov dohodka.

Na lokacijah obeh podjetij so zavarovalne kalkulatorje, kjer lahko, vnesete začetne podatke, izračunajte približen dodatek k vaši prihodnji pokojnini.

Na primer, če se povprečni 40-letni človek odloči, da bo letno odložil 400 rubljev, potem po upokojitvi bo lahko prejel mesečno povečanje za približno 255 rubljev za pet let, in če je daljše, 10 let približno 137 rubljev. Da bi pet let prejeli doplačilo današnje srednje pokojnine, da bi odložil naš človek 600 rubljev na leto.

Ne "zažge", ali je denar?

Ivan Hamrenko priznava: Ni popolnoma prepričan, da njegov prispevek k zavarovalnici za en dan ne bo amortizan. Še vedno upa, da bo to stalo brez težav.

Zvezek Marina Ushakova., 52-letna Bobruychanka, čeprav ve o možnosti dodatnega pokojninskega zavarovanja, ne želijo tveganja denarja:

- Prvič, imamo nestabilne gospodarske razmere. Spomnim se, da je rubelj v devetdesetih letih, in kot pred kratkim, v začetku leta 2015, dolar se je močno povečal za skoraj štiri tisoč v "starem" denarju.

Drugič, Marina pravi, se je pokojninska zavarovalnica pred kratkim pojavila:

- Nisem prepričan, da bodo v primeru stečaja pojavitve sprememb zakonodaje ali drugih kataklizmov, zavarovalne organizacije lahko vrnile denar vlagateljem.

Poleg tega je ženska samozavestna: vprašanje vredne velikosti pokojnine je treba opraviti država, saj je dvignila upokojitveno starost. In na splošno, sistem obveznega zavarovanja, ko prispevki plača delodajalcu, ji je všeč več: "Torej mirnejši."

- V tem primeru, če oseba za nekaj časa ne ostane dohodek, potem prispevki niso potrebni. Nisem prepričan, da so zavarovalnice delajo na istem načelu - najverjetneje, vlagatelj v skladu s pogodbo mora prispevati k vsemu položaju, in sicer vse prejšnje so razveljavljene.

Slednji razlog za nezaupanje v eni od zavarovalnic je bil zavrnjen. Specialisti so pojasnili, da vedno poskušajo prilagoditi situacijo stranke. V primeru neplačila prispevka na predmet pogodbe, lahko stranka zagotovi odložitev za dva meseca ali ponujajo, da zmanjša znesek plačila bolj udobno. Po treh letih plačila lahko stranka spremeni znesek prispevka in čas njegovega plačila.

Postavite pokojninski oblikovalec in kopati upokojitev na delo Rusi, se zdi, da je neodvisno

Vlada pripravlja predloge za povečanje upokojitvene starosti - javna upokojitev se lahko prejema od 60-65 let. S kom je bolje rešiti na alternativni pokojnini, so bankirji iskali.

Penzion Naredite sami

Kabinet ministrov v najkrajšem teku bo pripravil predloge za povečanje upokojitvene starosti in bo prispeval k državni dumi. To je navedlo Dmitry Medvedjev 8. maja med govorom v državni dumi pred njegovim glasovanjem za njegovo kandidaturo za delovno mesto predsednika vlade Rusije. Možnosti, obravnavane, zdaj pomenijo upokojitveno starost za ženske v 60-63 letih, za moške v 63-65 letih. To pomeni, da bo trenutek pokojninskega dogodka odložil najmanj pet let. Dimenzije te pokojnine ne obljubljajo, da bodo vredne. Še posebej za tiste, ki zdaj zaslužijo dobro. Torej o vaši prihodnji pokojnini v vsakem primeru bi morali poskrbeti zase. In čas je, da razmislite o njej celo trideset let.

Zdaj obstaja široka paleta upokojitvenih izdelkov na trgu - nedržavnih pokojninski skladi (NPF) in v življenjskih zavarovalnicah. Večina od njih se nanaša na segment podjetij - ko se delodajalec nabira z dodatnim upokojitvijo (morda sofinanciranje zaposlenega), vključno s tem v socialnem paketu in upošteva kot dodatni bonus, da bi povečali zvestobo zaposlenega. Na primer, v portfelju ISTROSSRAKH-LIFE SC, je 80% prispevkov za delež korporativnih programov.

V podjetniškem segmentu je aktivnost življenjskih zavarovalnic na pokojninskem trgu močno omejena zaradi asimetrične davčne ureditve z NPF, podpredsednikom strateškega razvoja renesančnega življenja Sergeja phayas. "Poslovne stranke so bolj donosne za delo s pokojninskimi skladi, katerih programi zagotavljajo davčne olajšave," pojasnjuje strokovnjak.

Vendar pa obstajajo tudi posebni programi za posameznike, ki postajajo vse bolj priljubljeni kot obrisi prihodnje pokojninske reforme. »Vedno več Rusov razume, da je materialna blaginja v upokojitveni starosti potrebna za poskrbeti zase. Ne zaman voznika rasti življenjskega zavarovanja Vsako leto, dolgoročni izdelki postajajo jasneje, - pravi Sergey Phayov, - velik del kupcev za kumulativno življenjsko zavarovanje pritožbe za te programe natančno za oblikovanje kapitala za upokojitev. " Razvoj specializiranih pokojninskih kumulativnih programov je le vprašanje časa za zavarovalce življenja, ki delajo ruski trgSeveda je.

Generalni direktor IC ICSTRAKH Life Vladimir Chernikov se strinja, da se bo v zvezi s pokojninsko reformo in rastjo ravni finančne pismenosti prebivalstva v bližnji prihodnosti povečala povpraševanje po pokojninskih programih, usmerjenih na posameznike.

Ključno vprašanje za prihodnje upokojenca postane, kje pripisati denar, namenjen oblikovanju prihodnje nedržavne pokojnine. Da bi ga odgovorili, morate ugotoviti, kaj razlikuje pokojninske programe, ki jih ponujajo zavarovalnice in nedržavni pokojninski skladi.

Pokojninski oblikovalec

Glavna razlika v pokojninskih programih Življenjskih zavarovateljev iz programov NPF je, da programi življenjskega zavarovanja niso odvisni od nastopa pokojninskih razlogov (na primer, upokojitvene starosti), je obdobje začetka plačil najemnin prožni in izbrani s strani stranke. Preprosto, da se sami odločite, kdaj bo "upokojitev upokojen" - v 45, 50 ali 70 let. V pogojih, ko je po 45 letih zelo problematično, ta dejavnik postane pomemben argument v prid izbiri zavarovalnega programa.

Zavarovalnice na splošno, praviloma ponujajo uporabnikom programskim oblikovalcem, kjer lahko po vaši presoji izberete kateri koli parameter. Polacka ima sposobnost samostojnega določanja pogostosti in obdobja plačil, valuta, v kateri bodo prispevki izvedeni - rubljev ali enakovredno po stopnji centralne banke (NPF samo v rubljev), pogostost prispevkov, znesek zavarovalnice. Stranka lahko dobi enkratno plačilo celotnega zneska, izda življenjski program z rednimi plačili najemnin ali omejite najeto določeno obdobje (5-30 let).

Zavarovalnice življenja, v nasprotju z NPF, kjer je donos, je v celoti odvisna od uspeha naložbene strategije, ponujajo dve vrsti programov: z vnaprej določeno stabilno donosnostjo in s potencialno višjo, vendar ne-marofirano. "NPF so trenutno večinoma prodajnih programov z uveljavljenimi prispevki. V takih programih, v času sklenitve pogodbe, naročnik ne pozna zneska njegove prihodnje pokojnine, "pravi Natalija Belova, vodja posameznih zavarovalnih produktov" Sberbank Življenjsko zavarovanje ".

Kot stranka zavarovalnice, si sami odločite, kdaj se bo "upokojil" - v 45, 50 ali 70 let.

"Sheme z uveljavljenimi plačili niso priljubljene pri odjemalcih NPF in samih skladov, saj takšni pokojninski programi sami zahtevajo skladnost s postopkom za prispevke iz pomembnega obzorja," družba Catherine Shishkin Cateribernia "pojasnjuje. - Stranke raje tudi programe, ki niso vezani na težke razporede plačila. V tem primeru se pokojnina izračuna iz dejanskega rezultata brez glob ali tveganje, da ne izpolnjuje obveznosti vsake pogodbenice. Druga možnost je takojšnje financiranje s prenosom enkratnega prispevka za zagotovitev plačila pokojnin. "

Fundacija ponuja vse vrste plačil: vseživljenjsko, vključno z doslednim plačilom na dva udeleženca (družinska shema) in plačila z zajamčenim obdobjem; Nujna plačila - prihranki (z dediščino bilance v celotnem obdobju plačila) in zavarovanja (v primeru smrti udeleženca, plačilo ne proizvajajo dediči); Plačila pred izčrpanostjo računa. Nujna plačila se ponujajo z različnimi pogoji v smislu odpovedi - pridobijo znesek odkupa, odvisno od začetnega prispevka, obdobja kopičenja itd. Za podjetja, obe diagrami z registriranimi pokojninskimi računi in shemo s solističnim pokojninskim računom.

"Velika večina posameznikov izbere sheme z nujnimi plačili, ki dajejo priložnost, da vplivajo na končno pokojnino zaradi prilagoditve obdobja in ob upoštevanju možnosti dedovanja na vse mandat pogodbe," pravi Shishkin. Vlagatelji - pravni subjekti so bolj osredotočeni na vseživljenjska plačila za zaposlene - udeležence v pokojninski pogodbi, saj je naloga dodatne socialne podpore v celotnem obdobju življenja rešena po zaključku dejavnost dela, Strokovne opombe.

"Življenjski zavarovalniški produkti, med drugim, vsebujejo dodatno komponento v obliki zavarovalne zaščite in ne omogočajo le kopičenja sredstev, temveč tudi za zaščito pred pomembnimi finančnimi izgubami v primeru nepričakovanih zdravstvenih dogodkov," Vladimir Chernikov poudarja .

"Naš program predvideva možnost povezovanja dodatne zavarovalne zaščite v primeru neugodnih okoliščin, kot je plačilo po prejemu poškodb ali diagnosticiranju nevarne bolezni, kakor tudi zgodaj začetek plačila za najem invalidnosti, pravi Natalia Belov iz Sberbank Življenjsko zavarovanje. - Približno 90% naših kupcev na izdelku izberemo z najemnino za en mandat, najemodajalec v življenju ne izbere več kot 10% strank, 60% strank pa je priključenih na dodatno zavarovanje. "

Zato imajo zavarovalnice večjo variabilnost za upokojitev, obstaja zagotovljen znesek plačil in zavarovanja zavarovanja, ki ni NPF. Toda izdelki iz nevladnih pokojninskih skladov so lažji in cenejši, stranka je bolj svobodna v smislu periodičnosti sredstev za pokojninski račun: Obstaja denar - dodan pokojnin, ne - zamudili. Nekateri življenjski zavarovalnici imajo možnost, da prejemajo praznike v zvezi s spremenjenimi finančnimi razmerami. Podjetje MetLaIF za nekatere programe na primer samodejno plača stranki, če je zamudil pristojbino, vendar je to sestavljeno kot mini kredit. Vendar pa je na splošno, izraz pristojbine za pokojninske programe zavarovalnic, bolj regulirane kot v NPF.

Možnost pridobitve davčnih olajšav iz letnega prispevka na 120 tisoč rubljev in posebnega statusa sredstev (ki niso razdeljena med spori premoženja), so značilne za izdelke, kot so pokojninski skladi in zavarovalnice.

Dedovanje v primeru smrti upokojenca v zavarovalnici je veliko enostavnejše: upravičenec izplača v pogodbi prejme plačilo v 14 dneh. V primeru dediščine pokojninskih skladov v NPF, roki za prejemanje denarja niso jasno opredeljeni: naslednik / dedič mora ponovno obvestiti pogodbene pravice na sebi in nato prekiniti pogodbo, da bi pridobili znesek odkupa.

Naročnik NPF je bolj svoboden v smislu periodičnosti sredstev za upokojitveni račun: Dodane pokojnine, brez zamude.

Ki se zanašajo

Ko za več let zaupate finančni instituciji za denar, postane pomembna izdaja zanesljivosti in ohranjanja vaših sredstev podjetja.

Izvršni direktor NPF Safamar Evgeny Yakushev opozarja na dejstvo, da NPF upošteva prihranke pokojnine na ločeni bilanci stanja, v zavarovalnici pa bodo takoj usmerjeni na lastno premoženje. "Nadomestilo NPF se izračuna iz prihodek pridobljenih naložb in je omejeno, in v zavarovalništvu, nasprotno: vse, kar se ne izplača strankam, oblikuje dobiček zavarovalnice," pojasnjuje.

"Da, NPF upošteva pokojninske prihranke na ločenem ravnovesju, zavarovatelj pa se nanašajo na lastno premoženje, vendar je bil to pomembnost, ko NPF-ji neprofitne organizacije, Timur Gilyazov, direktor strateških projektov" Metlamif " . - Zdaj je vse NPF že opravil podjetje (ali bo potekalo v bližnji prihodnosti) in po nekaj časa, da bodo lahko ustvarili dobiček. Faktor ločenega akumulacije preneha biti argument. "

Timur Gilazov meni, da so pokojninski produkti zavarovalnic zanesljivejši: "Po pokojninskih programih ni verjetnosti, da izhaja iz neobraščanja iz kakršnega koli razloga, saj na primer v tveganih programih, ko zavarovani dogodek preprosto ni prišel. Poleg tega so pogoji plačila naročniku znani vnaprej, predpisani so v pogodbi. "

Tveganja s trga življenjskega zavarovatelja so izjemno majhna. Zahteve za minimalni zakonski kapital SK so bistveno višje od vrednosti NPF (240 milijonov rubljev v primerjavi s 150 milijoni rubljev), za zavarovalnice, ki je specializiran stečajni postopek, se odplačilo sedanjega primanjkljaja samodejno pojavi iz lastnih sredstev. V NPF se izvede najprej iz zavarovalne rezerve, nato pa s ciljno pristojbino z odločbo Sveta Fundacije. "V zadnjih petih letih je bilo veliko NPF uničeno, vendar se lahko samo ena spomnimo zavarovalnice za življenjsko zavarovalno družbo, spominja na higilyas.